如果问大家都愿意买的保险是什么，
我想答案一定是：百万医疗险。
百万医疗险，
因其人人都能买得起的价格，可以报销几百万的医疗费用，
从诞生之初至今，稳坐香饽饽的宝座。
在我入行后的很长一段时间，
我都以为有了百万医疗，看病不用花自己的钱，
啥也不用怕了。
但是随着对中国医疗现状的了解越来越深，
我不得不说，百万医疗作为转移医疗费用风险的基础保障，
有其独特的优势，
但如果指望有了它就万事大吉
它自己也得说一声：臣妾做不到。
今天这篇文章，我们会讲清楚百万医疗的特点和不足，
并且分享一下专业人士如何挑选百万医疗险。
也希望大家能够带着一个问题来看，
百万医疗险适合你自己吗？
01百万医疗险的功能和保障内容
在《医疗险购买指南》这篇文章中，我们讲过，医疗险，医院范围、地域范围、能够解决的费用范围分为三个等级。百万医疗，处于金字塔底部，也就是最基础的位置。这是为什么呢？我们来通过目前比较有代表性的三款百万医疗了解一下百万医疗长什么样：在投保规则方面：可投保年龄：不同产品是有区别的
等待期：大多数产品30天，部分产品90天
保障期：都是一年期，买一年保一年
在保障内容方面：保额：分年度限额和保障续保期间限额，通常年度限额在-万，长期保证续保产品有总限额；部分产品有单项限额，比如众安尊享e生在床位费上限额/天
免赔额：有不分疾病免赔额，有只有一般疾病有免赔额，重疾无免赔额的设置，相较而言，第二类更人性化
报销范围：基本比较统一，都拓展了社保外用药，但仅医院普通部发生的费用
报销比例：统一，区分有无先使用社保报销
续保：差别较大，分不保证续保、6年保证续保、20年保证续保，目前20年保证续保是最长的，市面上没有终身保证续保的产品！
增值服务：差别比较大，重疾绿通、癌症院外药报销、住院费用垫付比较实用
在保费方面：整体区别不大。从这个基本形态中，我们可以看到一些百万医疗的亮点：第一：百元保费，可以报销百万住院医疗费用，杠杆极高。以30岁、有社保为例，一年仅可报销万，真正意义上“花最少的钱，解决最大的风险”。第二：报销范围不限制社保内，只要是医院普通部内发生的，社保外的费用也可以报销。为什么很多有医保、单位补充医疗保险的人，在遇到高额医疗费用的时候，还需要商业保险、水滴筹轻松筹？最主要的原因就是医保可以报销范围是非常有限的。在《有了社保，还需要买商业保险吗？》一文中，我们做了详细的说明。百万医疗，可以突破社保目录的限制报销。这样我们在就医时就可以选择效果好、副作用低的进口药、自费药。上个月就有一个骨折住院的客户，因为有百万医疗，可以不用考虑费用，选择了不在社保内的进口缝合线、钢钉等，这样可以避免留疤。最后总费用2w9，医保报销，需要个人承担。客户用单位补充医疗报销了1万，刚好扣除掉免赔额，剩下的用百万医疗全额报销了。第三：百万医疗报销不限疾病，只看是否发生了住院。在《保险怎么买？怕什么、买什么！》这篇文章中，我们提到了，转移疾病风险的保险有两类。重疾险，限定了疾病范围，而且对每个疾病的定义都做了明确规定，只有符合条款约定，才可以赔付。但医疗险的理赔简单很多，不管大病小病亦或是意外，产生了住院费用，就可以申请理赔，没有疾病定义和种类的限制。感觉有了百万医疗生病不愁？但其实，魔鬼在细节，百万医疗也不完美。接下来我们要重点介绍一下百万医疗险的不足。02百万医疗的不足
先说明，这个不足仅针对百万医疗的普遍情况，具体产品，要具体分析。第一：医院无法买到的外购药不能报销，导致大病保不全。按道理，百万医疗拓展了社保外用药，那就意味着在国内已上市的近20万种药品都可以报销。但实际就医现状是由于医保控费、药占比、“4+7集中采购”等诸多因素，经常出现患者想用更好的药，医院开不出或者没有药，只能拿着医生的处方去外面的药房买的情况。而百万医疗的理赔，医院的发票和费用清单。院外药房买的药没有对应的资料，保险公司自然没办法报销。所以在条款中，医院药房外的费用不能报销。最近一个客户的爸爸因神经性脊髓炎住院，就遇到了一样的问题，每个月都需要2万的外购药，医保和百万医疗都无法报销。第二：小病用不上，体验感不佳。给大家看两个数据，分别是职工医保和居民医保人群，次均住院费用。职工医保人群，次均住院费用为元，次均统筹账户基金支出为元，次均个人自费元。居民医保人群，次均住院费用为元。我们会发现：无论是职工医保还是居民医保人群就医，社保报销后的自费费用，达不到1万免赔额的要求。也就是说很多常规住院的情况下，都达不到百万医疗的理赔标准，其实这就是为什么百万医疗可以做到这么便宜的原因。20年有客户，就是因为乳腺结节住院手术，医保报销后，个人只需要承担2左右。这就意味着很多疾病是用不上百万医疗的。这也是很多从业人员会担心的一点，因为住院了不能报销，是不是会体验感比较差呢？第三：一年一买，停售风险高。百万医疗从诞生至今，越来越多的保险公司加入了百万医疗队伍，不断开发、升级百万医疗的保险责任，希望获得更多的保费。但是，市面上一直没有终身保证续保的产品。除了极少数产品可以6年、20年保证续保之外，大多数产品都是买1年保1年，不知道什么时候就会停售。甚至，今年5月监管直接要求保险公司明确在合同上写明不得在合同中“承诺续保”。其实，这一切都是因为巨大的医疗通胀。根据《年全球医疗趋势调查报告》显示：中国年医疗通胀率为9.7%，年预计医疗通胀率达10.2%。在如此高的通胀情况下，百万医疗销量又如此之大。随着大部分客户群体年龄增加，患病风险增加，百万医疗未来的理赔风险极大，进而引发停售风险极大。所以监管也不得不出手整治，要求保险公司不得宣传保证续保，也是为了避免以后出现社会稳定问题。第四：无法解决医疗资源的问题。哪些是医疗资源的问题？找黄牛都不一定买得到的专家号排队一个月起的住院床位、手术、检查拥挤的多人病房、医院里经验丰富、操作熟练的有水平的医生……即使没有经历过，但多多少少也一定听说过中国的医疗资源分布是极不均匀的，医生水平与遇到的案例、经验有非常大的关系，也正是因为这样，真遇到大病，大家都往全国最医院去。这就导致了前面说的医疗资源的问题。要解决这些问题，需要去特需部、国际部、医院就医，但这些地方产生的费用，百万医疗报销不了。我的一个白血病宝宝客户，初次在广州确诊后就是面临了床位要等一个月的困难，多番辗转才得以开始治疗。第五：事后报销，无法及时缓解经济压力关于这一点，其实我一直不太觉得是大问题，但最近有一个案例大大震撼了我。G女士的爸爸，6月中因为良性肿瘤引起内脏大出血，手术后难以控制，一直住在ICU。ICU的费用一天的床位、治疗、检查费用就接近3万，10天就得30万。尽快客户有百万医疗，但只能在出院后拿到发票才可以报销，尽管部分百万医疗产品有垫付功能，但是垫付需要申请、审批，在这之前，这样的大笔开支给一个家庭的压力真的不是旁人所能想象的。靠借？真的挺难的。百万医疗有这么多缺点，就不值得买吗？当然不是，尽管百万医疗不能解决所有的问题，但这并不影响它是适合绝大多数普通老百姓的医疗险。先配置上，解决大风险，就比裸奔强。对于更有消费能力的家庭，则更建议可以考虑中高端医疗，来解决百万医疗无法覆盖的问题，享受更优的医疗资源、更好的就医品质。03如何挑选百万医疗险
看了上面对百万医疗的分析，如何挑选的答案是不是已经出来了。先看基本面：保额、保费、医院范围。再看细节。是不是不限社保：
一定要看条款！一定要看条款！一定要看条款！不要听销售怎么说，耐心看下条款。限制社保内的条款长这样，其他的就是不限社保：免赔额设置：参考上面的描述，重疾无免赔额，相对较好
报销比例：注意区分有无先用社保报销
续保条款：别的不说，就两句话
非常重要！非常重要！非常重要！一定要看条款！一定要看条款！一定要看条款！增值服务：显而易见，越多越好，值得重点
